Skrócenie okresu kredytu
Skrócenie okresu kredytu przy nadpłacie kredytu z wakacji kredytowych w znaczący sposób obniża całkowite koszty odsetkowe. Dlatego, że nadpłata jednej raty skraca okres kredytowania o kilka miesięcy.
Ma to duże przełożenie na całkowite koszty kredytowe.
Na poniższym przykładzie zaprezentuje jak zmienia się koszt odsetkowy przy nadpłacie kredytu i skróceniu okresu kredytowania przy jednoczesnym pozostawieniu raty na tym samym poziomie.
Dodatkowo, aby urealnić przyszły koszt kredytu to wykonałem kolejne wyliczenie z uwzględnieniem średniego WIBORu za ponad 15 lat wstecz. W tym celu przygotowałem dodatkowe wyliczenia z WIBORem wysokości 3% i średnim oprocentowaniem kredytu 5%. Dlatego, że obecnie jesteśmy po gwałtownej podwyżce stóp procentowych. Jednak w tak długim horyzoncie czasowym może pojawić się jego obniżenie. Dodatkowe informacji o WIBOR i jego historii zamieściłem na stronie pod poniższym linkiem.
Wibor – kto go ustala i jaka jest jego wysokość.
Przyjęte założenia nadpłaty kredytu z wakacji kredytowych
Do wyliczeń przyjąłem kwotę kredytu 500 000zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 9%. Kredyt został zaciągnięty na 25 lat.
Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji na temat tego jak działają wakacje kredytowe to poniżej zamieszczam link, w którym znajdują się odpowiedź na najważniejsze pytania.
Wakacje kredytowe – dla kogo, jakie kryteria. Najczęściej pojawiające się pytania.
Jeśli skorzystasz z 4 pełnych miesięcy wakacji kredytowych w 2022 roku to Twój harmonogram będzie tak się kształtował:
Gdyby pozostawić kredyt w dalszej spłacie i nie nadpłacać to całkowity koszt kredytu przy oprocentowaniu 9% wyniósłby 755 044,52zł.
Warto w tym momencie zwróci uwagę, że średni WIBOR 3m za 15 lat wynosi 3% i wówczas całkowity koszt odsetkowy wynosi 375 097,28zł. Zdecydowanie inaczej to wygląda. Patrząc historycznie to były poziomy wysokich stóp procentowych. Poniżej wykres przedstawiający stopę referencyjną na 22 lata wstecz.
Nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania
Kwota odłożona z wakacji kredytowych zostanie przeznaczone na spłatę kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania.
W pierwszej wersji z oprocentowaniem 9%. Dzięki temu, że oddasz do banku wcześniej wskazaną kwotę to zaoszczędzisz na całkowitych odsetkach 121 753,48zł jeśli oprocentowanie kredytu utrzymałoby się na tym poziomie.
Poniżej harmonogram przedstawia jak kształtuje się wysokość części kapitałowej po nadpłacie kredytu. Wysokość raty jest taka sama, ale jest inna struktura raty. Oddaje się więcej kapitału w racie, dzięki temu saldo kredytu zmniejsza się szybciej.
Aby policzyć bardziej realną oszczędność to przyjmuję średnią wartość kredytu na poziomie 5% i wówczas oszczędność wynosi 58 217,28zł.
Poniżej zamieściłem harmonogram przedstawiający jak prezentują się wysokości rat po nadpłacie przy skróceniu okresu kredytowania ze średnim Wibor 3%.
Czy warto nadpłacić kredyt?
Nadpłata kredytu o kwotę 16 783zł przyniesie oszczędność na odsetkach kredytowych wysokości od 58 217,28zł do 121 753zł. Dodatkowym argumentem jest to, że skróci się okres trwania kredytu hipotecznego o 33 miesiące.
W zależności od tego jak będą kształtowały się odsetki w przyszłości wysokość oszczędności na kredycie może być większa lub mniejsza. Tego nie jestem w stanie dzisiaj oszacować przy tak dynamicznym rynku.
Jeśli interesuje Cię nadpłata ze zmniejszeniem raty to zapraszam na wpis na stronie Nadpłata kredytu z wakacji kredytowych
Poniżej zamieściłem porównanie dwóch forma nadpłaty kredytu z końcowym podsumowaniem oszczędności na odsetkach.
Czy zawsze opłaca się nadpłacić kredyt z wakacji kredytowych?
Podejmując ostateczną decyzję warto zwrócić uwagę na kolejny z ważnych elementów. Przekazujesz do banku realną gotówkę, która może spełnić inną rolę.
Uważam, że w finansach osobistych najważniejsze jest zabezpieczenie płynności finansowej na trudniejsze okoliczności. Rezerwa finansowa inaczej zwana poduszką finansową.
W przypadku, gdy jest zbudowana wystarczająca poduszka finansowa i środki miałby leżeć na zwykłym rachunku to warto nadpłacić kredyt.
Dodatkowym elementem decydującym o nadpłacie, który warto rozważyć jest zarabianie na oszczędzonych środkach. Jeśli potrafisz zarobić więcej w skali roku na wolnych środkach niż kosztuje Cię kredyt hipoteczny to lepiej pomnażać kapitał inwestując nim niż się go pozbywać. To rozwiązanie jest dobre dla osób, które prowadzą biznes i zarabiają więcej w firmie niż kosztuje je kredytu.
Innym sposobem do powiększenia oszczędności jest inwestowanie z wykorzystaniem procentu składanego. Czas oszczędności gra na korzyść kumulowanych zysków. Jednak warto pamiętać, że każda inwestycja jest obarczona ryzykiem. Im większa stopa zwrotu to większe ryzyko.
Przykładowo ulokowanie odłożonych środków z wakacji kredytowych na 25 lat przy 4% stopy zwrotu:
Poruszyłem kilka elementów związanych z nadpłatą kredytu hipotecznego. Dlatego, że warto spojrzeć na finanse w szerszej perspektywie.
W razie dodatkowych pytań lub wątpliwości zapraszam na mój kanał YT lub Tik Tok – możesz zadać pytanie w komentarzu a ja się do niego odniosę.
Jeśli nie wiesz ile jesteś w stanie zaoszczędzić i potrzebujesz porady jak to zrobić to zapraszam na spotkanie do naszego oddziału na ul. Chrobrego 25 w Gorzów Wlkp. (wejście od ul. 30 Stycznia).
