Nadpłata kredytu z wakacji kredytowych
Nadpłata kredytu z wakacji kredytowych – czy jest dobrym rozwiązaniem? Ile można na tym zyskać?
Przedstawię ile dokładnie zyskasz w sytuacji gdy nadpłacisz kredyt o kwotę odłożoną z wakacji kredytowych.
Dodatkowo, aby urealnić przyszły koszt kredytu to wykonałem kolejne wyliczenie z uwzględnieniem średniego WIBORu za ponad 15 lat wstecz. W tym celu przygotowałem dodatkowe wyliczenia z WIBORem wysokości 3%. Dlatego, że gwałtownej podwyżce stóp procentowych powinno pojawić się obniżenie jego poziomu w tak długim horyzoncie czasowym. Dodatkowe informacji o WIBOR i jego historii zamieściłem na stronie pod poniższym linkiem.
Wibor – kto go ustala i jaka jest jego wysokość.
Przyjęte założenia nadpłaty kredytu z wakacji kredytowych
Aby realnie przedstawić wartość oszczędności przyjąłem kwotę kredytu 500 000zł. Kredyt został zaciągnięty miesiąc przed rozpoczęciem wakacji kredytowych. Po spłacie raty pozostała kwota kredytu na poziomie 499 554zł. Dodatkowo analizowany kredyt został udzielony na 25 lat z oprocentowaniem 9%.
Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji na temat tego jak działają wakacje kredytowe to poniżej zamieszczam link, w którym znajdują się odpowiedź na najważniejsze pytania.
Wakacje kredytowe – dla kogo, jakie kryteria. Najczęściej pojawiające się pytania.
Wracając do naszego przykładu to oszczędności z wakacji kredytowych prezentuje się w następujący sposób:
Gdyby pozostawić kredyt w dalszej spłacie i nie nadpłacać to całkowity koszt kredytu przy oprocentowaniu 9% wyniósłby 755 044,52zł.
Warto w tym momencie zwróci uwagę, że średni WIBOR 3m za 15 lat wynosi 3% i wówczas całkowity koszt odsetkowy wynosi 375 097,28zł. Zdecydowanie inaczej wygląda. Dlatego pozostaje nam poczekać na obniżkę oprocentowania.
W tym scenariuszu nie występuje nadpłata kredytu. Po skorzystaniu z wakacji kredytowych po 4 miesiącach będzie kontynuowana normalna spłata kredytu.
Nadpłata kredytu z pozostawieniem okresu kredytowania
Kolejny przykład to nadpłata kredytu o zgromadzone oszczędności w kwocie 16 783zł. Czyli kwota odłożona z wakacji kredytowych zostanie przeznaczone na spłatę kredytu hipotecznego bez zmieniania jego okresu kredytowania.
W pierwszej wersji z oprocentowaniem 9%. Dzięki temu, że oddasz do banku wcześniej wskazaną kwotę to zaoszczędzisz na całkowitych odsetkach 25 366,45zł.
Dzięki nadpłacie zmniejszyła się również wysokość raty o 140,97zł miesięcznie.
Poniżej harmonogram przedstawia jak kształtuje się wysokość raty po nadpłacie. Dodatkowo podsumowanie odsetkowych kosztów kredytu (pole zaznaczone na żółto).
Aby policzyć bardziej realną oszczędność to przyjmuję średni WIBOR z 15 lat wysokości 3% i wówczas koszt odsetkowy wynosi 12 601,75zł.
Poniżej zamieściłem zestawienie pokazujące jak prezentują się wysokości rat po nadpłacie przy zostawieniu tego samego okresu kredytowania z niższym WIBORem i średnim oprocentowaniem wysokości 5% rocznie.
Czy warto nadpłacić kredyt?
Reasumując powyższe wyliczenia nadpłata kredytu o 16 783zł przy zachowaniu okresu spłaty przyniesie oszczędność na odsetkach kredytowych wysokości od 12 601,75zł do 25 366,45zł. Dodatkowym argumentem jest to, że obniży się rata kredytu hipotecznego. Przedział obniżki wynosi 140,97zł miesięcznie. Jeśli oprocentowanie w przyszłości się zmieni to wysokość obniżki też będzie ulegało zmianie. Przykładowo jeśli oprocentowanie zmniejszy się do 5% to rata oszczędność wyniesie wówczas 98,28zł.
Poniżej tabela z zestawieniem oszczędności.
W ostatecznym rozrachunku wysokość zaoszczędzonych odsetek będzie zależała od przyszłej wysokości oprocentowania.
Dodatkową możliwością jest skrócenie okresu spłaty. Dokładne wyliczenia znajdziesz na stronie
Czy zawsze opłaca się nadpłacić kredyt z wakacji kredytowych
Podejmując ostateczną decyzję warto zwrócić uwagę na kolejny z ważnych elementów. Przekazujesz do banku realną gotówkę, która może spełnić inną rolę.
Uważam, że w finansach osobistych najważniejsze jest zabezpieczenie płynności finansowej na trudniejsze okoliczności. Rezerwa finansowa inaczej zwana poduszką finansową.
W przypadku, gdy jest zbudowana wystarczająca poduszka finansowa i środki miałby leżeć na zwykłym rachunku to warto nadpłacić kredyt.
Dodatkowym elementem decydującym o nadpłacie, który warto rozważyć jest zarabianie na oszczędzonych środkach. Jeśli potrafisz zarobić więcej w skali roku na wolnych środkach niż kosztuje Cię kredyt hipoteczny to lepiej pomnażać kapitał inwestując nim niż się go pozbywając.
Jeśli do tego jeszcze dołożysz element procentu składanego to z kwoty 16 783zł w 25 lat przy bezpiecznej stropie zwrotu 4% rocznie odłożysz 44 741zł.
Poruszyłem kilka elementów związanych z nadpłatą kredytu hipotecznego. Dlatego, że warto spojrzeć na finanse w szerszej perspektywie.
W razie dodatkowych pytań lub wątpliwości zapraszam na mój kanał YT – możesz zadać pytanie w komentarzu a ja się do niego odniosę.
Jeśli nie wiesz jaką decyzję podjąć to zapraszam na spotkanie do naszego oddziału ul. Chrobrego 25 Gorzów Wlkp. Wejście od ul. 30 stycznia pomiędzy Biedronka a Triumph.
Trener finansowy Gorzów Wlkp.
