Obciążenia finansowe wpływające na zdolność.
Koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz posiadane zobowiązania kredytowe wpływają na zdolność kredytową. Na etapie analizy finansowej są sprawdzane dochody wnioskodawcy i jego zobowiązania.
Z tego wpisu dowiesz się:
Jakie obciążenia finansowe wpływają na zdolność?
Jakie są koszty utrzymania gospodarstwa domowego?
W jaki sposób można zmniejszyć obciążenia finansowe?
Odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania.
Jakie obciążenia finansowe wpływają na zdolność?
Rodzaje zobowiązań finansowych, które mają wpływ na zdolność kredytową:
Kredyt hipoteczny – największy wpływ na zdolność kredytową mają długoterminowe kredyty walutowe. Znaczenie ma wysokość raty, jak waluta, ilość lat zostało do spłaty i pozostałe saldo kredytu. Przy walutowych kredytach do raty doliczany jest dodatkowy bufor na zmiany kursy walut około 20%. Spotkałem się z taką sytuacją, gdzie wnioskodawca posiadał kredyt w Euro na 36 lat z ratą około 700zł a algorytm bankowy nałożył bufor bezpieczeństwa wysokości dodatkowych 800zł i do obciążenia została przyjęta rata 1500zł.
Kredyt gotówkowy – jest przyjmowana do obciążeń wysokość bieżącej raty. Jeśli jest kilka kredytów gotówkowych to można rozważyć konsolidację z brakiem prowizji za udzielenie a od spłaconych kredytów odzyskać prowizję.
Pożyczka ratalna – mała pożyczka ratalna z oprocentowaniem 0% też wpływa na zdolność. Jeśli jest to zobowiązanie o niskiej racie z małym saldem kredytu to warto szybciej spłacić taki kredyt i uwolnić zdolność do hipotecznego kredytu.
Karta kredytowa – nie wykorzystany limit obniża zdolność. Jeśli karta ma np. 10 000zł limitu i jest niewykorzystana to i tak do zdolności zostanie przyjęte obciążenie 10 000zł. Minus karty kredytowej jest taki, że zamknięcie karty kredytowej z wykreśleniem jej z BIK trwa około 2 miesięcy. Szybszym rozwiązaniem jest zmniejszenie limitu do minimalnego poziomu np. 500zł poprzez aneks.
Limit w ROR – podobnie jak karta kredytowa obniża zdolność mimo, że nie jest wykorzystany kredyt.
Poręczenie – jeśli kredyt jest poręczony lub występujesz w kredycie jako dodatkowy kredytobiorca to solidarnie odpowiadasz za całą ratę mimo, że jej nie płacisz. Nie ma znaczenia kto spłaca ratę. Jeśli główny wnioskodawca przestanie płacić wówczas poręczyciel będzie zobligowany do zapłaty i taki scenariusz jest przyjęty przez bank.
Pożyczka zakładowa – jest to fajne rozwiązanie z uwagi na niskie koszty kredytu. Dla zdolności kredytowej ma negatywny wpływ ponieważ wpływ wynagrodzenia na konto jest niższy i to obniża kwotę kredytu. Sugerowanym rozwiązaniem jest spłata pożyczki wcześniej aby wpływy ponownie były wyższe. Warto z wyprzedzeniem sprawdzić zdolność, aby przygotować finanse.
Alimenty – płacone alimenty zmniejszają zdolność kredytową. Są traktowane jako inne zobowiązanie o charakterze stałym.
Kredyty firmowe – mają wpływy na zdolność kredytową nawet jeśli są w kosztach prowadzonej działalności.
Leasing finansowy – cześć odsetkowa lub cała rata jest przyjmowana do obciążeń. Leasing operacyjny nie obniża zdolność ponieważ jest to zobowiązanie na które otrzymujesz w całości fakturę i jest ten wydatek w całości w kosztach firmy.
Pożyczki u osoby prywatnej – jeśli spłata rat jest widoczna w historii rachunku osobistego i powtarza się regularnie to najprawdopodobniej zostanie też przyjęte do obciążeń finansowych jako inne obciążenie.
Jakie są koszty utrzymania dla gospodarstwa domowego?
Wysokość przyjmowanych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego zależy od tego z ilu osób składa się gospodarstwo domowe. Poniżej przykładowe modele gospodarstw domowych:
Jednoosobowe gospodarstwo domowe – single, osoby po rozwodzie będą traktowane jako jedna osoba i koszty utrzymania są przyjmowana na poziomie około 1200zł
Związek partnerski – podejście do związków partnerskich (nie został zawarty związek małżeński) nie jest jednoznaczne. Kupujecie wspólnie nieruchomość, w której będziecie razem mieszkać. Występują banki, które policzą koszt utrzymania jak dla dwóch gospodarstw domowych. Występują też takie, które policzą Was jak byście byli jako jedno mimo, że wniosek nie jest sformalizowany. Koszty utrzymania, które są przyjmowane wynoszą od 1800zł do 2400zł
Małżeństwo bez rozdzielności – jest traktowane jako jedno gospodarstwo domowe i przyjmuje się koszt utrzymania na poziomie dwóch osób.
Małżeństwo z rozdzielnością majątkową – można mieć rozdzielność majątkową i mieszkać w jednej nieruchomości. Wówczas koszty utrzymania, które są przyjmowane będą niższe ponieważ koszty utrzymania nieruchomości będą dzielone na dwa gospodarstwa. Przedział kosztowy od 1800zł do 2400zł
Małżeństwo z rozdzielnością majątkową i dziećmi na utrzymaniu – jeśli występują ustawowa rozdzielność majątkowa to za każdym razem przy wnioskowaniu o kredyt osobno w kosztach utrzymania są liczone wszystkie dzieci u danego małżonka. np. Rodzina w modelu dwoje rodziców i dwoje dzieci. Jeden z rodziców zaciąga kredyt hipoteczny tylko na siebie w jego kosztach utrzymania zostanie policzone, że ma na utrzymaniu dwoje dzieci. Nie można zrobić tak, że jedno dziecko liczone jest w kosztach jednego małżonka a drugie u drugiego.
Rodzina z małoletnimi dziećmi – poniżej podaje kilka przykładów jaki jest przyjmowany koszt utrzymania rodziny z dziećmi w różnych modelach:
Dwoje rodziców i jedno dziecko 3000zł
Dwoje rodziców i dwoje dzieci 3900zł
Dwoje rodziców i troje dzieci 4700zł
Jeden rodzic i jedno dziecko 2000zł
Jeden rodzic i dwoje dzieci 3000zł
Jeden rodzic i troje dzieci 3900zł
Warto sprawdzić zdolność kredytową w kilku symulatorach ponieważ różnice w zdolności potrafią być znaczne.
Rodzina z dorosłymi dziećmi – granica określająca kiedy dziecko jest już samodzielne finansowo jest elastyczna. Poniżej dwa podobne przykłady:
Twoje dziecko ma 24 lat jest na studiach i utrzymuje się samodzielnie a Ty jako rodzic dalej odliczasz w PIT ulgę na dziecko – jeśli analityk poprosi o PIT to zostaną przyjęte koszty utrzymania dziecka ponieważ jest widoczne w PIT.
Twoje dziecko ma 26 lat nie uczy się, nie odliczasz na nie PIT jednak w przelewach widać, że co miesiąc przekazujesz środki finansowe na konto dziecka – jeśli analityk poprosi o szczegółowy wyciąg i będzie widać przelewy to wówczas zostanie przyjęte, że dziecko nie jest samodzielne finansowo i dalej je utrzymujesz.
Lokalizacja nieruchomości ma wpływ na wysokość przyjmowanych kosztów. Występują różne podziały i może to być podział na duże miasta, byłe wojewódzki i pozostałe. Niektóre symulatory po kodzie pocztowym zaczytują koszty utrzymania.
Wielość nabywanej nieruchomości wpływa na przyjmowane koszty gospodarstwa domowego. Ma to uzasadnienie ponieważ inne koszty utrzymania nieruchomości będzie miało mieszanie dwu pokojowe a inne dom jednorodzinny.
Koszty utrzymania samochodu w formularzach bankowych praktycznie nie występuje pytanie o posiadany samochód. W symulatorach hipotecznych bardzo rzadko występuje pytanie o liczbę posiadanych samochodów.
W jaki sposób można zmniejszyć obciążenia finansowe?
Jeśli okaże się, że wysokość posiadanych obciążeń finansowych wpływa na Twoją zdolność kredytową negatywnie to poniżej kilka sposobów jak można poprawić swoją sytuacje:
Zamknąć lub zmniejszyć limity na kartach kredytowych i w rachunkach na ROR.
Spłacić raty z niskim saldem – przykładowo 100zł kredytu ratalnego z saldem 1000zł obniża zdolność o około 9000zł. W tej sytuacji angażując swoje 1000zł na spłatę zyskuje się 8000zł na kredycie hipoteczny.
Konsolidacja zobowiązań kredytowych – jeśli posiadach kilka kredytów to warto sprawdzić czy nie będzie korzystniej je zebrać w jedno zobowiązanie. W poniższym wpisie podpowiadam jak to można zrobić.
Pożyczyć od rodziny – jeśli Twoja zdolność mimo wszystko jest za niska przez posiadane kredyty a konsolidacja nie zmieni sytuacji to porozmawiaj z bliskimi może będą w stanie Ci pomóc. W codziennej praktyce wielokrotnie spotykałem się z sytuacjami, gdy rozmowa z bliskimi przyniosła wsparcie finansowe.
W trakcie szczegółowej analizy pojawiają się jeszcze inne rozwiązania. Jeśli masz problem ze zdolnością kredytową i potrzebujesz pomocy doradcy kredytowego w Gorzów Wielkopolski zadzwoń numer telefonu 504 339 545.
Odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania:
Czy kredyt, który pożyczyłem dla rodziców i jest przez nich co miesiąc spłacany będzie liczony jako moje obciążenie? Tak. Nie ma znaczenia kto spłaca. Jeśli rodzice przestaną spłacać to wymagalność raty będzie spoczywała na kredytobiorcy.
W jednym domu mieszkają dwie rodziny jak zostaną policzone koszty utrzymania? Każde gospodarstwo domowe jest traktowane jako oddzielne.
Jestem w ciąży czy zostaną policzone koszty utrzymania dziecka? Do czasu narodzin bank nie policzy kosztów utrzymania dziecka.
Doradca kredytowy Gorzów Wielkopolski. Sprawdzam zdolność w wielu bankach Gorzów Wielkopolski i okolice. Telefon 504 339 545.
