Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna?
Historia kredytowa przy kredycie mieszkaniowym jest najważniejsza. Dlatego na wstępnie chciałbym zobrazować o co chodzi z historią kredytową na przykładzie w którym to Ty pożyczasz pieniądze komuś. Wyobraź sobie sytuacje, że o kredyt hipoteczny w tym samym czasie stara się dwóch braci bliźniaków, których nie znasz osobiście. Po pierwsze są identyczni pod względem wieku, wyglądu i wagi. Po drugie pracują w tej samej firmie, zarabiają tak samo i mają ten sam wkład własny. Ostatecznie ich celem jest kupo domu bliźniaka. Jeden z nich lewy segment a drugi prawy segment. To są mierzalne fakty, które posiadasz na ich temat. Jednak różni ich jedna rzecz o której dowiadujesz się na późniejszym etapie. Jeden z nich spóźnia się ze spłatą swoich kredytów. Drugi spłaca wszystkie swoje zobowiązania regularnie i bez opóźnień.
Jeden i drugi chce pożyczyć od Ciebie pieniądze na 30 lat.
Masz podjąć decyzje, któremu z nich pożyczysz pieniądze? Mając takie dane jaką decyzje byś podjął?
Podobnie jest w banku. Po kredyt zgłasza się wielu podobnych do siebie klientów tak jak opisani bracia. Dlatego pierwszym etapem analizy jest sprawdzenie baz kredytowych i ocena wiarygodności kredytowej.
Podsumowując banki nie chcą udzielać kredytów klientom, którzy mieli lub mają problemy ze spłacaniem zobowiązań kredytowych.
Ponieważ nie wiadomo czy problemy ze spłatą były przejściowe a może się powtórzą w przyszłości. W bankowości nie ma miejsca na domysły. Dlatego występuje mała tolerancja dla opóźnień o czym piszę poniżej dlatego tak ważny jest dobre historia kredytowa.
Obecnie systemy analityczne są tak ustawione, że na pierwszym etapie to nie człowiek decyduje o tym czy zaakceptuje daną historię kredytową. Innymi słowy to system sprawdza na pierwszym etapie historię kredytową. Dlatego jeśli opóźnienia są zbyt duże, długie lub powtarzalne to otrzymasz odmowę i koniec procesu. Ponadto rzadko od takiej decyzji można się odwołać i procesować wniosek dalej.
Historia kredytowa gdzie sprawdzić?
Masz możliwość osobiście skorzystać z bazy BIK i sprawdzić swoją historię kredytową. Wystarczy zarejestrować się na stronie www.bik.pl i pobrać raport. Koszt pojedynczego raportu to 49zł.
Pobierając raport w PDF możesz do niego wracać w przyszłości i ponownie przenalizować historie. Dodatkowo jest to bardzo dobre narzędzie do pracy dla doradcy finansowego.
Najbardziej istotne jest jakie opóźnienia były w historii w przeciągu ostatnich 5 lat.
Już na pierwszej stronie spotkasz się ze statusami, które sygnalizują, że coś może być nie tak:
Zielony – to dobrze 🙂
Pomarańczowy – coś się wydarzyło 😐
Czerwony – jest źle 🙁
Jak poprawić historię kredytową?
Najlepsze rezultaty przynosi cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Po spłacie kredytu masz prawo odmówić przetwarzania informacji o kredycie w bazie kredytowej.
Bank może odmówić cofnięcia zgody na przetwarzanie danych. Jeśli opóźnienia w spłacie były powyżej 60 dni a Ty zostałeś o tym skutecznie poinformowany.
Gdy chcesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych zgłoś się do banku, w którym brałeś kredyt. Ponieważ to bank przekazuje dyspozycje cofnięcia zgody do Biura Informacji Kredytowej.
Jakie zaległości są akceptowalne przez bank?
Zaległości do 30 dni są przeważnie akceptowalne. Powyżej 30 dni do 90 dni to już może być odmowa udzielenia kredytu. Zależy od kwoty zaległości, ile razy powtórzyło się opóźnienie i jak dawno temu było. Gdy opóźnienia są powyżej 90 dni to z automatu odmowa.
Najczęstsze pytania dotyczące historii kredytowej:
Czy w BIK są tylko źle obsługiwane kredyty? Nie. W BIK są wszystkie kredyty, które posiadasz i te z dobrą obsługą płatności i te ze złą.
Czy małe kredyty ratalne też są w BIK? Tak. Takie małe zobowiązania również wpływają na historię i zdolność kredytową.
Czy jeśli nie korzystam z karty kredytowej to jest traktowana jako kredyt? Tak ponieważ jest to otwarta linia kredytowa gotowa do wykorzystania.
Czy mogę samodzielnie napisać do BIK aby wykreślić zgodę? Nie. Biuro Informacji Kredytowej przestanie przetwarzać Twój kredyt na wniosek instytucji finansowej w której był udzielony.
Czy mogę mieć zaległość w momencie składania wniosku o kredyt? Nie. Składając zapytanie o kredyt nie może występować bieżąca zaległość – wszystkie zaległe raty należy uregulować i odczekać, aż w BIK pojawi się status 0 „zero”.
Jeśli mam idealną historię kredytową a mój małżonek ma zaległości powyżej 90 dni. Czy otrzymamy razem kredyt? Obecnie nie ma banków, które akceptują tak duże zaległości. Pierwszym z rozwiązań jest cofnięcie zgody na przetwarzanie danych dla spłaconych kredytów. Drugim z rozwiązań jest rozdzielność majątkowa i małżonek, który ma dobrą historię zaciąga kredyt tylko na siebie jeśli samodzielnie posiada wystarczającą zdolność kredytową.
Miałem zaległość powyżej 30 dni czy dostanę kredyt? 100% gwarancji nie ma. Najlepszym rozwiązaniem jest złożenie wniosku o decyzję wstępną lub promesę kredytową zanim podpisze się umowę przedwstępną. Więcej na ten temat znajdziesz we wpisie: Promesa kredytowa
Podsumowując historia kredytowa jest bardzo ważna i wiele razy zdarzyło się, że mimo, dochodów, dużego wkładu własnego kredytobiorca otrzymał odmowę właśnie za niesolidne spłacanie swoich zobowiązań. Sprawdź swoją historię na samym początku.
Pomagam bez opłat w otrzymaniu kredyt hipoteczny Gorzów Wlkp. Doradca finansowy Gorzów Wlkp. telefon 504 339 545
