Promesa kredytowa rozwiązanie na niepewne sytuacje w 2021 roku.
Jeśli nie masz pewności czy Twoja wiarygodność pod względem historii lub zdolności jest wystarczająca? Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy przedwstępnej i wpłacenie zadatku skorzystaj z rozwiązania jakim jest promesa kredytowa.
W tym wpisie wyjaśniam:
Czym jest promesa kredytowa i jak ją otrzymać?
Czy warto wnioskować o promesę kredytową?
Promesa kredytowa to gwarancja finansowa, że bank udzieli kredytu do określonej kwoty.
Głównym celem promesy jest zminimalizowanie ryzyka przy kupnie nieruchomości.
Promesa jest wydawana bez podawania konkretnych danych nieruchomości lub wymagane są podstawowe dane dotyczące planowanego zakupu. Nie trzeba dostarczać umowy przedwstępnej.
Otrzymując promesę przed podpisaniem umowy przedwstępnej wiesz, że bank zaakceptował Twoją sytuacje finansową i udzieli kredytu do określonej kwoty. Jest to bardzo komfortowa sytuacja dla obu stron transakcji.
Kupujący nie ryzykuje utraty wpłaconej zaliczki lub zadatku. Sprzedający ma pewność, że druga strona jest wiarygodna finansowo. Ma to też przełożenie na czas załatwienia całej procedury kredytowej ponieważ pozostaje sprawdzić stan prawny nieruchomości i jej wartość.
Przeczytaj: Etapy otrzymania kredytu na rynku wtórnym.
Jak wygląda procedura otrzymania promesy kredytowej?
Są potrzebne dokumenty finansowe i wniosek o wydanie decyzji finansowej. We wniosku należy podać jaka kwota kredytu będzie potrzebna, na jaki okres i jaki wkład własny jest planowany do wniesienia – ten ostatni element nie zawsze występuje.
Po złożeniu wniosku do wydanie decyzji finansowej jest przeprowadza standardową weryfikacje kredytobiorcy. Sprawdzane są bazy bankowe, scoring, zdolność kredytowa. Do pewnej kwoty została określona zdolność i w tym przedziale cenowym można poszukiwać nieruchomości.
Koszt promesy kredytowej.
Jest to przedział kosztowy do 200zł. Są też banki, które nie pobierają opłaty za wydanie decyzji finansowej. W tym wypadku warto dopytać czy na kolejnych etapach będzie sprawdzana wiarygodność kredytobiorcy. Niektóre banki robią tak, że po zrobieniu analizy nieruchomości robią końcową analizę i ponownie analizują sytuację finansową kredytobiorcy.
Przeczytaj: Definicje kredyt mieszkaniowy.
Ważność promesy kredytowej
Jest ważna od 30 do 60 dni. Jest to czas w którym trzeba wybrać nieruchomość i przeprowadzić analizę prawną i wycenę. Do końca ważności promesy należy otrzymać decyzje ostateczną. Jeśli promesa wygaśnie to na nowo składane będą dokumenty finansowe.
Co jeśli nieruchomość będzie mniej kosztowała?
Promesa określa maksymalną kwotę jaką otrzymasz. Oznacza to w praktyce tyle, że jeśli nieruchomość będzie tańsza i będzie potrzebna mniejsza kwota kredytu to bez problemu zmniejszysz kwotę kredytu bez ponownej analizy finansowej. Niestety jeśli się okaże, że trzeba wyższą kwotę kredytu to wówczas trzeba zawnioskować o podwyższenie kwoty i przeprowadzić nową analizę finansową i nie ma gwarancji, że nowa decyzja finansowa będzie też pozytywna! Dlatego warto ustalić maksymalny limit kredytu od razu przy pierwszym wniosku.
Czy promesa kredytowa całkowicie eliminuje ryzyko odmowy udzielenia kredytu?
Niestety nie. Zanim bank wyda ostateczną decyzje kredytową będzie przeprowadzał analizę prawną i techniczną nieruchomości. Sprawdzi czy dana nieruchomość ma uregulowane kwestie własności oraz czy jej wartość przyjęta przez strony w umowie przedwstępnej odpowiada wartości rynkowej. To są dwa elementy, które mogą wpłynąć na ostateczną kwotę kredytu lub odmowę otrzymania decyzji ostatecznej. Za wady prawne nieruchomości odpowiada sprzedający i kupujący ma prawo żądać zwrotu zadatku.
Jeśli bank przyjmie niższą wartość nieruchomości to rozwiązania są dwa: negocjacja ceny lub dodatkowy wkład własny. Bardzo sporadycznie zdarza się, że stan techniczny nieruchomości nie zostanie zaakceptowany wcale. Np. budynek w złym stanie technicznym, brak łazienki itp. Miałem taki przypadek, że analityk od wyceny nie chciał zaakceptować nieruchomości ponieważ na ścianach zewnętrznych były pęknięcia. Niestety nie udało się tego przeforsować i trzeba było zmienić bank, który taki stan techniczny zaakceptował.
Promesa kredytowa zabezpiecza kupującego przed ryzykiem utraty wpłaconego zadatku. Jest też dobrym argumentem negocjacyjnym ponieważ skracasz czas na załatwienie formalności i dajemy gwarancje sprzedającemu, że kupisz nieruchomość nawet jeśli jest finansowana z kredytu. Wielokrotnie słyszałem historie, że nieruchomość została sprzedana klientowi gotówkowemu bo sprzedający nie chciał czekać na kredyt. Mając promesę stajesz się bardziej wiarygodni i zaoszczędzasz czas.
Osoby, które planują zakup nieruchomości i nie wiedzą czy dostaną kredyt zapraszam na bezpłatne spotkanie. Pomaga w otrzymaniu kredyt hipoteczny Gorzów Wlkp. Klient nie płaci za moją pracę.
Kredyt mieszkaniowy Gorzów Wielkopolski telefon 504 339 545
Polecane wpisy:
