W co inwestować oszczędności?

Jeśli dysponujesz większym kapitałem to wbrew pozoru wcale nie jest takie proste zdecydować co zrobić z oszczędnościami. W tym wpisie wyjaśnię jakie możliwości występują na rynku.

Działają dwa mechanizmy z jednej strony nie chcesz ryzykować i boisz się utraty kapitału. Z drugiej strony chcesz zarobić więcej. Są to dwa przeciwstawne bieguny. Poniższy rysunek obrazuje to w skali im większe potencjalne zyski tym większe ryzyko. Punktem startowym jest lokata bankowa, która jest dostępna dla każdego z gwarancjami bankowego funduszu gwarancyjnego. W zamian poziom zysku jest bardzo niski. Wszystko co powyżej zwiększa potencjalny zyska ale i ryzyko. 

W moim podejściu do finansów kładę nacisk na znaczenie bezpieczeństwa i odpowiednie szacowanie ryzyka. Jestem zwolennikiem podejmowania różnych inwestycji (dywersyfikacja majątku) , ale z góry musi być określone ryzyko. To właśnie to ryzyko jest ważniejsze niż potencjalne zyski. Jeśli nic nie zarobisz wówczas tracisz: poświęcony czas i teoretyczny utracony zysk z zaangażowanego kapitału. Jeśli stracisz swoje oszczędności to tracisz czas, zgromadzony kapitał i a otrzymasz sporą dawkę stresu. Strata spowoduje demotywacje i możesz przez to więcej już nie spróbować inwestycji. Dlatego zanim podejmiesz ryzykowne inwestycje z góry określ ile możesz stracić zanim zaczniesz. Skalkuluj czy stać Cię materialnie i zaakceptuj emocjonalnie na daną stratę jeśli spełni się czarny scenariusz. 

W takim razie jakie masz możliwości inwestowania kapitału. Poniżej kilka propozycji:

Lokata bankowa – najbezpieczniejsza forma inwestowania, która do 100 000 Euro jest chroniona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Lokaty bankowe obecnie przynoszą bardzo małe zyski od których należy jeszcze odjąć podatek. Biorąc pod uwagę inflację to na tym rozwiązaniu traci się pieniądze.

Obligacje Skarbu Państwa – można wybrać obligacje ze stałym oprocentowaniem np. na 3 miesiące lub 2 lata. Ze zmiennym oprocentowaniem na 3 lata. A także wieloletnie indeksowane inflacją gdzie wypłacany zysku jest oparty o marżę od 1% do 1,5% plus inflacja. Maksymalny horyzont czasowy to 12 lat. Jest to mechanizm chroniący przed inflacją jednak zysk jest dalej na bardzo niskim poziomie. Pozytywną cechą dla tego rozwiązania jest gwarancja.

Obligacje korporacyjne – zysk jest wyliczany na bazie marża + wibor. Ten mechanizm nie gwarantuje zarobienia na inflacje zwłaszcza obecnie gdy inflacja rośnie a stopy procentowe są dalej na niskim poziomie. Emitenci z ugruntowaną pozycją na rynku płacą około 1,5% w skali roku. Im większe ryzyko emitenta tym większe oprocentowanie. Przy inwestowanie w tego typu rozwiązanie należy mieć na uwadze, że emitent może zbankrutować i nie otrzymasz swoich środków. Przykładem może być Gant, Getback itp. po upadku emitenta obligacje są nic nie wartym zapisem.

Akcje na giełdzie – jest to forma inwestowania obarczona większym ryzykiem. Możliwości do inwestowania jest ogromna ilość: rynek polski, debiuty, zagraniczny, new connect, Istotne jest aby inwestować na giełdzie na początku małymi kwotami  i nie więcej niż 10% wszystkich zgromadzonych oszczędności. Z góry warto założyć, że środki mają być przeznaczone na inwestycje kilkuletnie. Środki te nie mogą być przeznaczone na inny cel np. wkład na kupno mieszkania.

Nieruchomości – rynek nieruchomość niesie bardzo wiele możliwości inwestycyjnych i nie koniecznie muszą to być mieszkania na wynajem. Na początku zacząłbym od czegoś mniejszego i mniej ryzykownego niż wynajem mieszkań. Ciekawym pomysłem z dobrą stopą zwrotu jest wynajem garażu. Nie wymaga angażowania dużego kapitału. Garaż to towar deficytowy na rynku, który jest odporny na spadki cen nieruchomości. Jak analizuje na przestrzeni ostatnich 3 lat jak wzrosły ceny garaży w Gorzowie Wlkp. to będzie to wzrost o jakieś 60%. Ciekawym pomysłem jest też zakup gruntów rolnych na obrzeżu miasta. Stopy zwrotu są bardzo wysokie przy podziale i sprzedaży na mniejsze działki. Jest to forma bardziej ryzykowna i rozłożona w czasie jednak stopy zwrotu są na bardzo wysokim poziomie. Jeśli nie uda się podzielić gruntu to w przyszłości mogą zmienić się plany odnośnie danego obszaru i może zyskać na wartości. Jeśli jest to grunt rolniczy to możesz korzystać z dofinansowań z Unii Europejskiej. 

Złoto – do wyboru jest złoto fizyczne, akcje spółek wydobywczych lub kontrakty. Złoto ma swoje dobre i złe momenty. Dobrze to widać na wykresie w perspektywie ostatnich 10 lat i złoto przez chwilę osiągnęło poziom z przed dekady. Złoto fizyczne można kupić w formie sztabek lub złotych monet kolekcjonerskich, które w perspektywie kolejnych lat też powinny zyskiwać.

Waluty – można nabyć dewizy fizycznie jednak ich wartość na rachunkach nie przyniesie zysków z uwagi na niskie stopy procentowe przy głównych walutach. Innym popularnym rozwiązaniem jest forex jednak tam występuje dźwignia, która oddziałuje w dwie strony na Twój rachunek i możesz zarobić a także wyzerować swoje konto.

Krypto waluty – stopy zwrotu działają na wyobraźnię inwestorów. Są to instrumenty o bardzo dużej zmienności ale również ogromnym ryzyku. Spektakularne zyski z ostatniego roku sprawiają, że coraz więcej uczestników rynku zaczyna inwestować w krypto waluty. Zobaczymy w przyszłości jaki rozwinie się rynek waluty cyfrowej. 

Powiększanie majątku poprzez odpowiednie inwestycje wymaga poruszania się na różnych rynkach i inwestowania w kilka elementów. Warto pamiętać, że każda inwestycja z potencjalnym zyskiem wiąże się z jeszcze większym ryzykiem.