Etapy otrzymania kredytu rynek wtórny
Poniżej przedstawiam na schemacie jakie są etapy otrzymania kredytu hipotecznego na rynku wtórnym. Jest to najczęściej występujący proces w bankach. W niektórych sytuacjach do wniosku może być wymagany od razu operat szacunkowy jednak to są sporadyczne przypadki takiego działania.
Analiza wstępna
Przy zakupie nieruchomości na rynku wtórnym analiza wstępna odbywa się na bazie umowy przedwstępnej, oświadczenia zbywcy lub tylko z podaniem danych nieruchomości. Najlepszym rozwiązaniem jest otrzymanie wstępnej decyzji przed podpisaniem umowy kupna – sprzedaży. Ograniczone jest wówczas do minimum ryzyko utraty zadatku. Kilka banków przewiduje taką możliwość. Większość wymagać będzie do oceny wstępnej przedstawienia umowy na kupno ze sprzedającym nieruchomość. Na tym etapie jest sprawdzana historia i zdolność. Decyzje o dalszym procesowaniu wniosku podejmuje system bankowy, który ma wyeliminować możliwość popełnienia błędu przy analizie historii kredytowej.
Wycena nieruchomości
Po przejściu pierwszego etapu finansowego pozytywnie następuje szacowanie wartości nieruchomości. Sprawdzany jest też stan prawny nieruchomości. Przy rynku wtórnym częściej występują wpisy w księgach wieczystych, które mogą być problemem dlatego dobrze jeśli zostanie to dobrze sprawdzone przez analityka. Z wycenami na rynku wtórnym jest mniejszy problem ponieważ są transakcje do którym można porównać nabywaną nieruchomość.
Decyzja ostateczna
Po sprawdzeniu stanu sprawnego nieruchomości i oszacowaniu wartości jest wydawana decyzja ostateczna. Na tym etapie decyduje analityk. Przy większych kwotach wniosek może trafić na wyższy szczebel decyzyjny. Czasami tak się zdarza, że pojawią się okoliczności, które spowodują odmowę udzielenia kredytu.
Pozytywna decyzja kredytowa gwarantuje przyznanie kredytu hipotecznego. Warto się z nim dobrze zapoznać ponieważ zawiera wszystkie warunki, które trzeba spełnić. Określa również warunki cenowe. Decyzja kredytowa ma swoją ważność i jeśli w tym czasie nie podpisze się umowy to decyzja wygasa. Po akceptacji decyzji kredytowej można umówić się na podpisanie umowy kredytowej.
Podpisanie umowy kredytowej
Nastąpił moment podpisania umowy kredytowej. Przed podpisaniem umowy mogą być potrzebne zaświadczenia o niezaleganiu dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Warto pamiętać, że jeśli jakieś zapisy z umowy nie są do spełnienia to można odstąpić od umowy kredytowej nawet po jej podpisaniu. Przy umowie kredytowej zostaną przekazane dokumenty do wpisania hipoteki.
Akt notarialny
Mając podpisaną umowę kredytową przez bank można umówić termin u notariusza. Na tym etapie można w wnieść swój udział w formie gotówki co zostanie potwierdzone w akcie. W akcie zostaje wskazany termin na przekazanie lokalu. Termin, które podaje się na wypłatę środków to od 7 do 10 dni roboczych zgodnie z zapisami w umowie kredytowej. Najlepiej jak notariusz wyśle do sądu wniosek o wpis hipoteki i urzędu skarbowego deklaracje PCC.
Spełnienie warunków do wypłaty
Jest to już ostatni etap załatwienia formalności. Po akcie notarialnym jest ubezpieczana nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych. Mogą być jeszcze inne warunki do spełnienia, które są podane w umowie. Jeśli sprzedawana nieruchomość ma obciążenie hipoteczne to najpierw środki z kredytu zostaną przelane na konto banku w celu spłacenia hipoteki. Po dostarczenie zaświadczenia ze zgodą na wykreślenie nastąpi wypłata pozostałych środków. Tak samo może być z kwotą kredytu na remont, że bank wypłaci ją dopiero po złożeniu wniosku o wykreślenie hipoteki. Akceptacja warunków i wypłata kredytu następuje w przeciągu kilku dni. Warto bezpośrednio po akcie spełnić wszystkie warunki do wypłaty.
Wypłata kredytu
Jeśli wszystkie warunki zostały zaakceptowane przez dział wypłat to następuje przelew środków. Od dnia uruchomienia naliczają się odsetki. Do czasu wpisania hipoteki odsetki są wyższe.
