Analiza dochodów przy kredycie.
Występują różne formy zarobkowania i rozliczania podatków. Analitycy bankowi lubią klarowne sytuacje. Trzeba wykazać, że posiada się dochody ze wskazaniem ich źródła a także, że są powtarzalne.
Poniżej odpowiedź na poniższe tematy:
Jakie dochody są akceptowane?
Ile czasu musisz zarobkować?
Jakie dochody nie będą akceptowane?
Pytania i odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania.
Jakie dochody są akceptowane?
Warto na początku ustalić, że dochód = przychód – koszty uzyskania przychodu.
Od powyższego dochodu trzeba odjąć podatek i ZUS.
Spotykam się z tym, że przychód jest mylony z dochodem. Jednak nie jest to samo. Zobrazuje to na pewnym przykładzie. O kredyt hipoteczny na budowę domu wnioskują dwa odrębne gospodarstwa:
Jedno z gospodarstw utrzymuje się z dochodów z prowadzonej działalności gospodarczej. Firma osiąga 1 000 000zł przychodu rocznie. Koszty uzyskania przychodu wynoszą rocznie 990 000zł.
Drugie gospodarstwo utrzymuje się z pracy w wyżej wymienionej firmie. Dochód netto na rękę wynosi 4000 zł netto miesięcznie.
Komu łatwiej będzie uzyskać kredyt? Zastanów się na dole wpisu przy gwiazdce znajdziesz odpowiedź.
Przy ocenie zdolności istotne jest to, aby dochód był mierzalny i powtarzalny.
Mierzalność dochodu to jasno sprecyzowana co do grosza jego wysokość. Posłużę się przykładem:
Pierwsza osoba jeździ do Niemiec na weekendy do dorywczej pracy i otrzymuje za to wynagrodzenie do ręki wysokości 200 Euro za weekend. Następnie wymienia euro na złotówki i co poniedziałek wpłaca sobie na konto około 900zł. W skali miesiąca ma zasilenia wysokość 3600zł miesięcznie.
Druga osoba zarabia w Polsce na umowie o pracę 2500zł miesięcznie i każdego miesiąca do 1oego otrzymuje wpływ od pracodawcy na ROR.
Jak myślisz kto otrzyma większą kwotę kredytu? W tym przypadku osoba z mniejszym dochodem otrzyma większą kwotę kredytu hipotecznego. Wpłaty własne na konto lub wpływy, które nie są wykazane na podstawie umowy lub działalności gospodarczej nie zostaną przyjęte jako dochód. Nie ma znaczenia dla banku, że są na koncie duże obroty – ważne jest z jakiego źródła i za co wpływają pieniądze.
Dochód, który nie jest mierzalny nie będzie brany pod uwagę.
Powtarzalność dochodu (regularność). W przypadku umowy o pracę podstawa jest powtarzalna, ale dodatki do wynagrodzenia takie jak premie, nadgodziny już nie zawsze. Jeśli prowadzisz działalność sezonową i zarobkujesz tylko przez 6 miesiące w roku a resztę roku odpoczywasz to jest to dochód sezonowy i będzie problem z otrzymaniem kredytu.
Analitycy bankowi mają tak dobierać przyszłych kredytobiorców do portfela kredytowego, aby do poziomu minimalnego ograniczyć problemy ze spłatą. Jeśli posiadasz dochody, które nie są mierzalne i powtarzalne to będzie problem otrzymać kredyt hipoteczny.
Ile czasu musisz zarobkować?
Zależy od tego z jakiego źródła pochodzą dochody. Poniżej znajdziesz wypisane najczęściej występujące źródła dochodów:
Umowa o pracę – przyjmowana jest średnia z 3 miesięcy. Jest to najszybsza forma zatrudnienia do uzyskania zdolności na kredyt hipoteczny.
Działalność gospodarcza – między 12 miesięcy a 24 miesiące. Pamiętaj o tym, że przy działalności istotny jest dochód od przychód odejmij koszty.
Umowa zlecenie lub umowa o dzieło – minimum 6 miesięcy.
Marynarze – minimalny czas zarobkowania w zawodzie 12 miesięcy. Dochody liczone z minimum ostatnich miesięcy.
Wynajem nieruchomości – minimalny okres wykazania dochodu to
Produkcja rolnicza – dochody z produkcji rolnej,
Dochody z hektarów przeliczeniowych – dochód wylicza się na podstawie zaświadczenia z gminy o wielkości gospodarstwa rolnego z hektarów przeliczeniowych.
Dopłaty unijne z ziemi rolnej – w całości tylko z własnych hektarów. Jeśli ziemia rolna jest dzierżawiona częściowo lub wcale.
Emerytura – już po pierwszym wpływie.
Renta – tylko na czas nieokreślony.
Dochody z zagranicy – z umowy o pracę z minimalnym stażem pracy 6 miesięcy.
Dywidendy ze spółek – rozliczone na pit i udokumentowane wpływami. Wymagana stabilność dochodu w przeciągu ostatnich dwóch lat.
Diety kierowców – minimalny czas otrzymywania wynagrodzenia to 6 miesięcy.
Jakie źródła przychodów nie będą akceptowane?
Jest też pewna grupa źródeł dochodów, które mimo tego, że mają charakter stały i powtarzalny to nie zostaną przyjęte do zdolności.
Należą do nich:
Alimenty.
Świadczenia rodzinne i opiekuńcze.
Zasiłki dla bezrobotnych.
Działalność gospodarcza zarejestrowana za granicą.
Zwroty kosztów podróży.
Dodatki do mieszkania.
Dochody z rynków finansowych.
Renta na czas określony.
Pytania i odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania:
Czy zatrudnienie w firmie rodzinnej jest akceptowalne? tak. Może być wymagane dostarczenie zaświadczenia z ZUS z potwierdzeniem opłacenia składek.
Co jeśli przerwa w zatrudnieniu była powyżej 30 dni? większość banków akceptuje przerwy do 30 dni. Powyżej to już indywidualne podejście.
Co w sytuacji jeśli mój pracodawca zmienia formę prowadzonej działalność? Jeśli nastąpi zatrudnienie w nowym miejscu pracy to wówczas jest wymagane odczekanie 3 miesięcy.
Po otrzymaniu awansu ile czasu musi minąć zanim zostanie przyjęty wyższy dochód? Nawet po pierwszym wpływie z wyższym wynagrodzenia.
Czy jak jestem na okresie wypowiedzenia i otrzymuje dalej dochód to zostanie zaakceptowany? Analityk nie zaakceptuje dochodu na wypowiedzeniu.
Mój pracodawca przelewa mi na konto więcej niż ma na umowie. Czy wyższe przelewy będą akceptowane? Zależy od tego jaką kwotę pracodawca poda na zaświadczeniu o dochodach. Głównym dokumentem do wyliczenia zdolności jest zaświadczenie o dochodach.
Ile czasu trzeba czekać jeśli przechodzę z umowy o pracę na jednoosobową działalność w ramach samozatrudnienia u tego samego pracodawcy? Po 3 miesiącach można wnioskować o kredyt hipoteczny pod warunkiem udokumentowania umową o współpracę. Może być wymagane udokumentowanie wcześniejszej współpracy z pracodawcą na podstawie umowy o pracę 6 miesięcy. Podejście do akceptacji dochodu jest rozpatrywanie indywidualnie.
Doradca kredytowy Gorzów Wielkopolski telefon 504 339 545
* łatwiej otrzyma kredyt osoba zarabiająca 4000zł zatrudniona w firmie.
