Jakie produkty bankowe obniżają oprocentowanie kredytu w 2021?

Największą obniżkę na oprocentowaniu zyskuje się dzięki większemu wkładowi własnemu. Różnica na oprocentowaniu to około 0,7% w skali roku. Dodatkowo można obniżyć oprocentowanie za skorzystanie z dodatkowych rozwiązań takich jak konto osobiste, wpływy na rachunek lub ubezpieczenia. Niektóre z tych produktów są korzystne a inne mogą być tylko chwytem marketingowym. Poniżej przedstawiam te które występują na rynku kredytów mieszkaniowych.

Elementy obniżające oprocentowanie:

Przeniesienia wynagrodzenia

Jest to najwyżej promowana kategoria obniżki w stosunku korzyść do ceny. Kredytobiorcę nic nie kosztuje przeniesienie wynagrodzenia z innego banku a w zamian może otrzymać obniżkę na racie. Można przyjąć oszczędność 5zł miesięcznie na każde 100 000zł kredytu hipotecznego przy obniżce 0,1%. Przy małych kwotach kredytu to nie takie istotne. Przy kwocie kredytu 500 000zł z obniżką 0,4% różnica na racie wyniesie 100zł miesięcznie. Warto sprawdzić w promocji czy nie kryje się pułapka w zapisie o obniżce ponieważ niektóre regulaminy promocji wymagają określonych wpływów wynagrodzenia i jeśli w przyszłości nie spełni się warunku wpływów wynagrodzenia to marża zostanie podniesiona do standardowej. 

Rachunek osobisty

Istotne jest jaka powstanie oszczędność na kredycie do kosztu prowadzenia rachunku. Ile kosztuje karta płatnicza do rachunku? Jaka jest opłata za wykonanie przelewu. W jakiej lokalizacji od miejsca zamieszkania znajduje się darmowy bankomat do wypłat. Rozwiązaniem może być przetestowanie rachunku na próbę i w przyszłości zdecydowanie czy nowy rachunek spełnia oczekiwania.

Obroty na rachunku

Jeśli dochody nie są stałe lub są uzyskiwane z działalności gospodarczej to lepiej skorzystać z obniżki za deklaracje obrotów na rachunku. Mogą to obroty w wysokości dwukrotność raty kredytowej lub określony poziom wpływów na rachunek np. 2000zł miesięcznie z własnego konta z innego banku. Za takie obroty również można zyskać oszczędność na marży i przeważnie wynosi ona 0,2%.

Ubezpieczenie na życie

Przy tej obniżce warto zwrócić uwagę na koszt ubezpieczenia i co dane ubezpieczenie chroni. Bankowe ubezpieczenia na życie mają więcej włączeń z odpowiedzialności. Decyzja o wyborze ubezpieczenia powinna być uzależniona od kilku czynników: czas kredytu, oszczędność do poniesionego kosztu, czy zapewni realną ochronę. Jeśli koszty ubezpieczenia będą zbyt wysokie do otrzymanej obniżki to nie zawsze będzie się to opłacało.  Często w ofertach bankowych koszt ubezpieczenia to 35zł miesięcznie za 100 000zł sumy ubezpieczenia. Jeśli obniżka w zamian wynosi 0,2% to zyskuje się wówczas 10zł miesięcznie za każde 100 000zł kredytu. Realnie ubezpieczenie kosztuje 25zł miesięcznie.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Dwa najważniejsze kryteria przy wyborze ubezpieczenia od utraty pracy to: koszt ubezpieczenia w stosunku do oszczędności na kredycie i w jakich sytuacjach ubezpieczenie chroni kredytobiorcę. W ofertach przy kredycie hipotecznym ubezpieczenie od utraty pracy jest stosowane zamiennie za prowizję i dodatkowo wypływa na obniżkę marży. Może się okazać, że ubezpieczenie nigdy nie zadziała a i tak będzie się opłacało z niego skorzystać. Warto to sprawdzić na konkretnych wyliczeniach.

Karta kredytowa lub debetowa

Jest to rozwiązanie, które cechuje się często fajnym stosunkiem korzyść do ceny. Jeśli zyskuje się obniżkę 0,2% rocznie na marży to przy kredycie 500 000zł oszczędność roczna wynosi około 1200zł. Nawet jeśli karta będzie kosztowała 100zł rocznie to i tak jest oszczędność 1100zł. Dla odmiany przy kwocie kredytu 100 000zł i opłacie rocznej branie karty kredytowej nie ma uzasadnienia ekonomicznego. Promocja może wymagać wykonywania obrotów lub ilości transakcji w danym miesiącu. Jeśli karta kredytowa jest regularnie spłacana to nie będzie generowała dodatkowych kosztów. Opłatę roczną można negocjować z bankiem lub być zwolnionym z tej opłaty przy odpowiedniej ilości obrotów.

Ubezpieczenie nieruchomości

Każdy bank przy kredycie hipotecznym wymaga ustanowienia zabezpieczenia w formie polisy od ognia i zdarzeń losowych. Jeśli jest taka możliwość, że polisa bankowa zwiększy obniżkę to warto policzyć czy to będzie się opłacało. Haczyk tkwi w tym, że koszt bankowej polisy może być droższy niż rynkowa. W tym rozwiązaniu należy sprawdzić jaka jest oszczędność realna. Porównanie bankowej z rynkową minus oszczędność na racie. Przykładowo oszczędność na marży 0,1% czyli 5zł na każde 100 000zł kredytu. Koszt polisy bankowej to 90zł rocznie na każde 100 000zł sumy ubezpieczenia. Czyli realny koszt polisy wynosi 30zł rocznie. Na rynku nie znajdzie się polisy od ognia w tej cenie. Plusem wybrania polisy bankowej jest to, że odnawia się automatycznie i nie trzeba co roku angażować swojego czasu na dostarczenie nowej.

Kryteria finansowe obniżające oprocentowanie:

Wybrane grupy zawodowe

Tego typu promocje nie występują zbyt często i warto sprawdzić jak cała oferta wygląda na tle innych banków. Jeśli podstawowa oferta jest dobra a dodatkowe obniżki tylko dodatkowo zmniejszają marże kredytu to może się to opłacić. Jeśli podstawowa oferta jest słaba to dodatkowa obniżka za wybrane grupy zawodowe nie wiele zmieni. Warto sprawdzić jak wygląda oferta na tle konkurencyjnych ofert.

Wysokie dochody

Można zostać dodatkowo promowanym za wysokość osiąganych dochodów. Kwota dochodu na poziomie powyżej 10 000zł miesięcznie jest barierą dla wielu kredytobiorców. 

Dla klienta banku

Tylko w pojedynczych ofertach można otrzymać obniżkę za posiadanie rachunku z wpływami jako stały klient. Nowy klient za deklaracje wpływów przeważnie otrzymuje to samo. Tylko w pojedynczych ofertach jest obniżka dla obecnych klientów. Aby stać się klientem banku trzeba posiadać konto od 3 lub 6 miesięcy.

Aktywa w banku

Otrzymanie obniżki za posiadanie aktywów w banku. Poziomy wymaganych aktywów zaczynają się od kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Nieruchomości obniżające oprocentowanie:

Kupno mieszkania w dużym mieście

Największe miasta w Polsce są w niektórych bankach dodatkowo promowane. Warto sprawdzić czy dana lokalizacja jest w tej grupie.

Pasywne budownictwo

Przy spełnieniu odpowiednich norm cieplnych można otrzymać obniżkę na marży za budownictwo ekologiczne. Kryterium uznania, że budynek jest pasywny zależy od normy cieplnej budynku.

Typ nabywanej nieruchomości

Mieszkania są bardziej płynne na rynku i za taki cel kredytu można również uzyskać dodatkową obniżkę w niektórych bankach.

Inne elementy obniżające oprocentowanie:

Obniżka za szybkie podpisanie umowy

Brzmi może dziwnie, ale ostatnio spotkałem się z takim zapisem i klienci kilka razy skorzystali z tej obniżki. 

Dodatkowe negocjacje

Występują możliwości dodatkowych negocjacji. Przy większych kwotach kredytu będzie miało to zauważalna wysokość dla raty kredytowej dla każdej 0,1% na marży.

Korzystając tylko z części obniżek można uzyskać atrakcyjny poziom oprocentowania kredytu. Przy wyborze oferty warto zwrócić uwagę ile dana obniżka przyniesie oszczędności w stosunku do poniesionych kosztów za skorzystanie z danego rozwiązania.

Pomagam w otrzymaniu najlepszego kredytu hipotecznego. Doradca finansowy Gorzów Wielkopolski telefon 504 339 545.