Zdolność kredytowa w 2021.
Spotykam się z opinią, że banki nie udzielają kredytów hipotecznych przez pandemię. Przyznawalność kredytów hipotecznych w 2021 wygląda bardzo dobrze. Wypracowanie odpowiedniej zdolności może wymagać więcej cierpliwości jednak wszystko jest do zrobienia. Jak to wychodzi na konkretnych przykładach rozpisałem poniżej.
Z tego wpisu dowiesz się:
Co wpływa na zdolność kredytowa?
Jaka wychodzi zdolność kredytowa w Gorzów Wielkopolski?
Co zrobić jeśli brakuje zdolności?
Przykładowe powody odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.
Pytania i odpowiedzi.
Co wpływa na zdolność kredytowa?
Wartości, które są przyjmowane do oceny zdolności w kredycie hipotecznym zależą od kilku czynników, które wcześniej omówiłem (cztery kluczowe obszary).
Kolejne elementy, które mają wpływ na liczenie zdolności to:
Wiek kredytobiorcy – im starszy kredytobiorca to gorzej liczona zdolność. Idealnie jeśli okres kredytowania nie przekracza momentu przejścia na emeryturę. Zobrazuje to na przykładzie.
Dochody 4000 zł netto 1 osoba w Gorzów Wielkopolski bez zobowiązań kredytowych.
Różnice w zdolności są znaczące dlatego warto sprawdzić zdolność w kilku bankach.
Okres kredytowania – dla osób do 37 roku życia można wykorzystywać maksymalny okres kredytowania i każdy dodatkowy rok zwiększa zdolność. Dla osób starszych działa odwrotnie im bardzie jest przekraczany wiek emerytalny to zdolność jest niższa.
System spłaty rat – można spłacać raty kredytu w systemie rat równych i malejących. Raty malejące zmniejszają zdolność kredytową w porównaniu do rat równych.
Składając te wszystkie elementy w całość otrzymuje się wynik końcowy ze zdolnością kredytową. Każdy bank ma swoje narzędzia do przeliczania zdolności kredytowej a różnice między bankami potrafią być znaczne. Sprawdzam zdolność w kilku bankach tak aby wybrać rozwiązanie optymalne.
Jaka wychodzi zdolność kredytowa w Gorzów Wielkopolski?
Gorzów Wielkopolski jako byłe miasto wojewódzkie jest traktowany jako średniej wielkości. Koszty utrzymania są zaszyte w kalkulatorach po podaniu kodu pocztowego.
Poniżej przygotowałem zestawienie ze zdolnościami kredytowymi dla Gorzowa Wielkopolskiego z dochodem 2500zł i 5500zł netto. Jeden wnioskodawca bez zobowiązań kredytowych.
Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna i warto sprawdzić zdolność dla swojej sytuacji finansowej.
Co zrobić jeśli brakuje zdolności?
Zależy od tego co zaniża zdolność. Powodów może być kilka: zbyt duża ilość posiadanych kredytów, osoby na utrzymaniu, za niskie dochody.
Z wieloma elementami można sobie poradzić kwestia wybrania najlepszego rozwiązania.
Warto przeanalizować wszystkie możliwe opcje.
Pomysły na zwiększenie zdolności:
Zamknięcie małych zobowiązań kredytowych – jeśli zostało kila rat to lepiej jest spłacić szybciej. To samo z kartą kredytową i limitem w ROR. Analitycy nie lubią jeśli jest zbyt duża liczba zobowiązań kredytowych ponieważ może to świadczyć o zbyt dużej skłonności do zadłużania. Spłacenie zobowiązania z ratą 500zł miesięcznie podniesie więcej zdolność niż podwyżka na dochodach o 500zł. Zobowiązania bardziej zaniżają zdolność niż dodatkowe dochody.
Konsolidacja z wydłużenie okresu spłaty w kredytach gotówkowych – przed konsolidacją lepiej sprawdzić jak nowa rata wpłynie na zdolność kredytową w symulatorze. Zamienia się dotychczasowe zobowiązania na jedno większe.
Dołączenie dodatkowego wnioskodawcy z dochodami – może być to ktoś z rodziny lub osoba spoza kręgu rodzinnego. Dodatkowy wnioskodawca będzie sprawdzany pod względem wiarygodności kredytowej. Poręczony kredyt będzie w przyszłości miał wpływ na zdolność dodatkowego wnioskodawcy dlatego lepiej sprawdzić czy pomoc nie pokrzyżuje planów komuś innemu w kredycie.
Rozdzielność majątkowa – jeśli jeden z małżonków nie zarabia to bank policzy kosztach utrzymania jako osobę na utrzymaniu. W przyszłości jak sytuacja finansowa się zmieni to można dołączyć do kredytu drugą osobę. Niektóre banki nie robią problemu jak w przyszłości zostanie rozszerzona współwłasność na nieruchomości na małżonka.
Podwyżka w pracy – kredyt hipoteczny jest dobrym pretekstem do rozmowy o podwyżce. Niektóre banki już po pierwszym wpływie wyższego wynagrodzenia przyjmują nowy dochód do zdolności.
Przykładowe powody odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.
Mimo najszczerszych chęci czasami może się zdarzyć, że bank odmówi przyznania kredytu. Na podstawie zdobytego doświadczenia jestem w stanie z dużym prawdopodobieństwem ocenić na początku jakie są szanse na otrzymanie kredytu. Poniżej przedstawiam informacje o przyczynach odmowy, które klienci otrzymali w ostatnim czasie:
Sezonowość działalności – od stycznia do marca działalność była zawieszona i nie przynosiła żadnych przychodów. Klient wnioskował o kredyt na bazie dochodów z 2020roku. Dochody w 2020 również były sezonowe. Argumentem, który bronił wniosek do duży wkład własny w proporcji kwota kredytu 150 tyś do wartości 500 tyś. To nie wystarczyło dla analityka bankowego, aby zgodzić się na zaakceptowanie przerwy w zarobkowaniu. Powtarzalność dochodów jest ważniejsza niż wartość zabezpieczenia. Jest to książkowy przykład na to, że analitycy bankowi chcą mieć klarowne sytuacje. Rozwiązanie: Nie zawieszać działalności i starać się wykazywać przychody przez cały rok.
Mało płynna nieruchomości – celem transakcji był budynek gospodarczy z funkcją mieszkalną położony w małej miejscowości. Dwa banki odmówiły z uwagi na nieruchomość a dwa się zgodziły na przyznanie kredytu. Jest to przykład na to, że jak nie wyjdzie w jednym banku to warto próbować w innym. Rozwiązanie: Poszukanie banku, który zaakceptuje daną lokalizację i stan nieruchomości.
Pytania i odpowiedzi:
Rozpoczynam pierwszą pracę kiedy mogę starać się o kredyt? Po 3 wpływach można już starać się o kredyt hipoteczny.
Jestem na wypowiedzeniu czy mogę otrzymać kredyt? Nie. Trzeba poczekać na nowe zatrudnienie.
Mam duże przychody i duże koszty na działalności czy jest szansa na kredyt? Warto sprawdzić ile pozostaje czystego dochodu po odliczenia amortyzacji. Posiadane towary handlowe również mają wpływy na wysokość dochodu rocznego. Każda sytuacja jest inna i warto to sprawdzić na bazie danych.
Jeśli szukasz idealnego kredytu dla siebie zgłoś się do mnie.
Doradca finansowy Gorzów Wielkopolski 504 339 545
