Oszczędzanie pieniędzy

Czy oszczędzanie pieniędzy jest obecnie efektywne przy wysokiej inflacji? Co jest istotne przy oszczędzania dla finansów osobistych? Gdzie lokować zgromadzony kapitał?

Przy oszczędzaniu pieniędzy warto zwrócić uwagę na dwa aspekty. Po pierwsze oszczędzanie powinno być bezpieczne. Dlatego nie ryzykuj posiadanego kapitału w ryzykowne inwestycje. Jednak bezpieczeństwo ma swoją cenę. W przypadku oszczędzania jest to niższy zysk. Po drugie warto trzymać środki finansowe w różnych miejscach. Jeśli dojdzie do kradzieży to nie zostaniesz z niczym.

Nie ma czegoś takiego jak bezpieczne oszczędzanie w ryzykowne inwestycje.

Podpowiem jak optymalnie oszczędzać przy zachowaniu bezpieczeństwa. Ten dział jest poświęcony zdobywaniu wiedzy na temat pomnażania oszczędności w bezpieczny sposób.

Oszczędzanie pieniędzy to ich bezpieczne pomnażanie bez ryzyka.

Co jest istotne przy oszczędzaniu?

Decydując się na ulokowanie swoich środków w rozwiązanie finansowe uwzględnij poniższe elementy. Bezpieczeństwo, płynność i zysk. Poniżej opiszę każdy z nich osobno.

Bezpieczeństwo – zanim powierzysz swój kapitał miej 100% pewności odnośnie pewności depozytariusza lub emitenta. Jakie ma gwarancje w przypadku upadłości. Czy środki są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Dlatego warto być ostrożnym w przypadku rozwiązań, które wykorzystują nazewnictwo lokaty. Na przykład lokata inwestycyjna, która mimo tego, że w nazwie jest określana lokatą nie ma gwarancji kapitału. Dla odmiany w przypadku obligacji skarbowych gwarantem jest Skarb Państwa. 

Sprawdź czy depozytariusz podlega pod Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Płynność czyli dostępność środków. Jeśli pojawi się sytuacja losowa i będą potrzebne nagle środki to ile czasu będzie trwała wypłata? Jakie poniesiesz z tego tytułu konsekwencje? Czy za wcześniejsze zerwanie umowy stracisz zysk czy też kapitał. Dlatego warto przed wyborem formy oszczędzania dopytać o koszty za szybsze zakończenie umowy. Ponieważ można się nieprzyjemnie zdziwić w momencie wypłaty środków przed terminem.

Zysk ile otrzymasz w skali roku za powierzenie swoich oszczędności instytucji finansowej. Czy zysk jest stały czy zmienny? Jaka jest kapitalizacja odsetek? Od czego jest uzależniona wysokość zysku?  Na przykład lokata strukturyzowana, która w swej konstrukcji ma element stały i zmienny. Dlatego warto przed podjęciem decyzji sprawdzić jaka cześć zysku jest gwarantowana.

Najczęściej zysk jest brutto czyli zostanie jeszcze pomniejszony o 19% podatku od zysków.

Gdzie można oszczędzać pieniądze?

Przy obecnym poziomie stóp procentowych trzeba się liczyć z tym, że zyski w skali roku będą wynosiły na rękę około 1,5%. Występują też rozwiązania z wyższą stopą zwrotu.

Poniżej zamieściłem w punktach, gdzie można oszczędzać pieniądze. 

Przy lokowaniu środków istotna jest gwarancja instytucji lub emitenta, której powierzasz kapitał.

Lista rozwiązań finansowych, gdzie możesz lokować zgromadzony kapitał:

Rachunek oszczędnościowy

Cechuje się dużą płynnością i możliwością dopłacania do rachunku w każdym momencie. Dlatego jest to dobre rozwiązanie do kumulowania środków. Poprzez rachunek oszczędnościowy twórz rezerwy finansowej na nagłe wypadki. Innymi słowy poprzez rachunek oszczędnościowy kumuluj oszczędności do pewnego momentu a następnie nadwyżki przeznacz na inne bardziej zyskowne formy oszczędzania i inwestowania. Obecnie banki proponują na rachunkach oszczędnościowych do maksymalnie 2% w skali roku po pewnymi warunkami. Najczęściej dla nowych środków na określony czas. W warunkach promocji określone są również kwoty, które nie są zbyt wysokie. Po zakończeniu okresu promocji będzie oprocentowanie standardowe.

Lokata bankowa

Lokata bankowa jest rozwiązaniem, które z góry określa ile można zyskać w określonym czasie. Jest to rozwiązanie terminowe i wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się przeważnie z utratą wypracowanego zysku. Dlatego na lokacie bankowej warto trzymać środki, które w określonym czasie nie będą potrzebne. Obecnie lokaty bankowe pozwalają zarobić do maksymalnie 2% w skali roku. Rada Polityki Pieniężnej trzy razy podwyższyła stopy procentowe a na lokatach bez zmian. W obecnej sytuacji oszczędzający na lokatach bankowych niestety nie są w stanie ochronić kapitału.

Obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe występują o różnych okresach zapadalności. Poniżej podaje na jaki czas są emitowane:

Od 3 miesięcy do nawet 12 lat. Konstrukcja oprocentowania obligacji skarbowych jest oparta o oprocentowanie stałe przy krótkim okresie zapadalności na 3 miesiące i na dwa lata. Obligacje 3 letnie są oparte o element zmienny Wibor. Za to obligacje 4, 6 i 10 letnie indeksowane są o inflacje. Więcej informacji na temat obligacji skarbowym można dowiedzieć się na stronie https://www.obligacjeskarbowe.pl/

Stawka WIBOR 6M = 2,55% rocznie (9 grudnia 2021)

Stopa inflacji = obecnie około 7,7% rocznie (wstępne dane za listopad 2021)

Czy ochrona kapitału przed inflacja jest możliwa?

Biorąc pod uwagę bezpieczne rozwiązania to tylko obligacje Skarbu Państwa indeksowane o inflacje pozwalają na ochronę kapitału. Minusem tego rozwiązania jest to, że w pierwszym roku jest stałe oprocentowanie i wynosi między 1,3% – 1,7%. Dopiero po pierwszym roku jest konstrukcja stały procent plus inflacja.

4 letnie obligacje Skarbu Państwa. I rok 1,3%. Kolejne stały procent to 0,75% + inflacja.

6 letnie obligacje Skarbu Państwa. I rok 1,5%. Kolejne stały procent to 1,25% + inflacja.

10 letnie obligacje Skarbu Państwa. I rok 1,7%. Kolejne stały procent to 1% + inflacja.

Podsumowując, gdyby dzisiaj zacząć oszczędzać w obligacje Skarbu Państwa to, żadne z rozwiązań nie chroni przed inflacją przy nabyciu ich na rynku pierwotnym. Istniej możliwość nabycia obligacji na rynku wtórnym z indeksacją o inflacje od razu. Inaczej mówiąc odkupienie obligacji od pierwotnego nabywcy. Poprzez rynek regulowany Giełdy Papierów Wartościowych. Inna możliwość to odkupienie poprzez umowę cywilna – prawną na rynku nieregulowanym.

Podsumowanie

Rada Polityki Pieniężnej reaguje na wysoką inflacje podwyżkami stóp procentowych. Dlatego Wibor 6m od października do grudnia wzrósł o ponad 2 punkty procentowe. Natomiast podwyżki stopy procentowej nie przełożyły się na wyższe oprocentowanie depozytów w bankach. Rozwiązania oparte o zmienną stopę procentową takie jak Obligacje Skarbu Państwa indeksowane o WIBOR 6M osiągają wyższe stopy zwrotu niż depozyty. Najkorzystniej wyniki w zestawieniu obligacji Skarbu Państwa osiągają te indeksowane o inflacje po pierwszym roku.

Oszczędzanie pieniędzy jest niezbędne dla bezpieczeństwa finansowego

Posiadacze oszczędności, którzy chcą bezpiecznie kumulować kapitał niestety realnie obecnie tracą. Wypracowane zyski po roku nie chronią kapitału przed inflacją. Na przykład ulokowane 100 000zł na lokacie z 2% zyskiem brutto w skali roku przyniesie zysk na rękę 1620zł. Zakładam, że w skali całego 2021 roku inflacja będzie średnio na poziomie 5%. Chcąc pieniądze wydać w 2022 ich wartość nabywcza będzie niższa o 3380zł. Pojawia się kwestia tego jakie produkty będą kupowane ponieważ koszyk inflacyjny zawiera wiele elementów. Inna inflacja dotyczy żywności a inna odzieży i obuwia.