doradca finansowy Gorzów Wielkopolski kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski
doradca finansowy, kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski

Edukacja finansowa

Szkolenia finansowe

Sprawdź ofertę
doradca finansowy, kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski

Kredyt
hipoteczny

Najkorzystniejsze finansowanie własnych celów mieszkaniowych

Sprawdź ofertę
doradca finansowy, kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski

Niezależny
ekspert finansowy

Profesjonalna pomoc w uzyskaniu kredytu

Sprawdź ofertę

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego w 2021

Do końca czerwca banki komercyjne były zobligowane zgodnie z rekomendacją KNF do wprowadzenia oprocentowania stałego do swojej oferty. Klienci mogą wybrać pomiędzy oprocentowanie w modelu Wibor zmienny plus stała marża lub stałe oprocentowanie na 5 lub 7 lat. Czy takie rozwiązanie się opłaca? Poniżej wyliczenia na konkretnych przykładach.

Czy oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego się opłaca?

Wszystkie oferty z oprocentowaniem stałym występujące na rynku są droższe porównując do oprocentowania zmiennego w danym banku. Gwarancja stałej raty jest przeniesiona na kredytobiorcę. Na podstawie różnicy między oprocentowaniem stałym a zmiennym w danym banku można założyć jaki poziom stóp procentowych banki zakładają w przyszłości. Przedział ten mieści się między 0,8% a 1,8% czyli wyżej o 0,6% do 1,2% od obecnego poziomu Wibor.

 

Pomarańczowy poziom Wibor generuje stratę, dla kredytobiorcy. Czyli kredytobiorcą płaci więcej w racie za ochronę niż w ofercie ze zmiennym oprocentowaniem.

Zielone pole jest poziomem neutralnym. Przy wzrośnie Wiboru do tego poziomu poziom rat będzie na takim samym poziomie porównując oprocentowanie stałe z zmiennym.

Jeśli Wibor w przyszłości wzrośnie powyżej czerwonej linii to kredytobiorca otrzyma korzyść dzięki zamrożeniu oprocentowania.

Trudno jednoznacznie przyjąć, która z wersja będzie korzystna dla kredytobiorcy. Stopa referencyjna nie zmienia się z dnia na dzień. Nie wiadomo jak będzie kształtowała się polityka stóp procentowych wśród największych banków centralnych i czy Rada Polityki Pieniężnej wykona jakiś ruch z podwyżkami na stopach procentowych w Polsce.

Stopy procentowe w 10 letnim horyzoncie czasowym

Stopy procentowe w 2012 roku były na poziomie 5%. W kolejnych latach następowała obniżka stóp procentowych. Od 2015 do 2020 roku stopa utrzymywała się na poziomie około 1,7%. W zeszłym roku nastąpiła obniżka do 0,2% przez epidemię.

Na powyższym schemacie widać, że stopy procentowe na poziomie powyżej 2% były przed 2015 rokiem. Kluczowe pozostaje ocenienie czy stopy mogą wzrosnąć powyżej tego poziomu? Ważne kiedy nastąpiłaby podwyżka. Jeśli kredyt zostanie zaciągnięty w 2021 a stopy wzrosną np. w 2024 roku to średnia stopa procentowa będzie poniżej poziomu zyskownego.

Jak podwyżka stopy procentowej wpłynie na wysokość raty

W zależności od oferty kredytu hipotecznego wysokość raty będzie się różniła. Na końcowe oprocentowanie kredytu ma wpływ wiele czynników np. udział własny, deklarowane wpływy na ROR lub dodatkowe produkty. 

Poniżej wyliczenia dla poszczególnych podwyżek stóp procentowych:

KWOTA KREDYTU 100000zł
podwyżka stóp procentowych dla niskiej marży 1,8%    
  obecne  0,25  0,50  1  2  5
  2,00% 2,25% 2,50% 3,00% 4,00% 7,00%
20lat 505,88 517,81 529,90 554,60 605,98 775,30
25lat 423,85 436,13 448,62 474,21 527,84 706,78
30lat 369,62 382,25 395,12 421,60 477,42 665,30
             
             
Podwyżka stóp procentowych dla średniej marży 2,4%    
  obecne  0,25  0,50  1  2  5
  2,60% 2,85% 3,10% 3,60% 4,60% 7,60%
20lat 534,79 547,12 559,62 585,11 638,06 811,72
25lat 453,67 466,45 479,43 506 561,52 745,51
30lat 400,34 413,56 427,02 454,65 512,64 706,07
             
Podwyżka stóp procentowych dla wyższej marży 3%    
  obecne  0,25  0,50  1  2  5
  3,20% 3,45% 3,70% 4,20% 5,20% 8,20%
20lat 564,66 577,39 590,29 616,57 671,05 848,93
25lat 484,68 497,95 511,41 538,94 596,3 785,11
30lat 432,47 446,26 460,28 489,02 549,11 747,75

Przykładowo przy kredycie na 100 000zł na 25 lat przy średniej wysokości marży rata wynosi 453,67zł. 

Ze stałym oprocentowaniem wysokość raty wyniesie około 511,41zł.

Kredytobiorca płaci wówczas o 57,74zł więcej za każde 100 000zł. 

Warto w każdym przypadku indywidualnie sprawdzić czy skorzystanie z oprocentowania stałego będzie opłacalne.

Doradca finansowy Gorzów Wielkopolski

Pomagam sprawdzić które z rozwiązań będzie bardziej opłacalne.

Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym zapraszam do kontaktu telefonicznego 504 339 545

Polecane wpisy:

Etapy otrzymania kredytu hipotecznego rynek wtórny

Pomoc w otrzymaniu kredytu

Definicje kredyt mieszkaniowy

 

Kontakt

Łukasz Maćkowski
Ekspert finansowy - kredyt hipoteczny Gorzów Wielkopolski

ul. Chrobrego 25,
66-400 Gorzów Wielkopolski

504 339 545

mackowski.kredyty@gmail.com

Ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytów hipotecznych i agentami uregulowała określenie doradca finansowy. Doradca Finansowy Gorzów Wielkopolski, Doradca Kredytowy Gorzów Wlkp., Doradztwo Kredytowe Gorzów Wielkopolski, Niezależny Doradca Finansowy lub Doradztwo Finansowe Gorzów Wielkopolski.

Zapisz się do newslettera

© 2020 Łukasz Maćkowski | Doradca finansowy. Wszelkie prawa zastrzeżone. POLITYKA PRYWATNOŚCI

Realizacja: KULIKOWSKI-IT.pl Strony internetowe Szczecin