Najważniejsze elementy z umowy kredytowej.
Otrzymałeś umowa kredytową, która ma od kilku do kilkunastu stron i nie wiesz jak się zabrać do zapoznania i zrozumienia jej. Podpowiem Ci na co zwrócić uwagę i jakie elementy z umowy są najważniejsze.
Elementy umowy na które należy zwrócić uwagę:
Kwoty kredytu – jak cześć kredytu realizuje Twój cel ja jak cześć z kredytu to koszty. Pamiętaj, że jeśli korzystasz z pomocy eksperta finansowego to za jego pracę płaci bank i Ty już dodatkowo nie płacisz. Nie daj się naciągnąć na dodatkowe opłaty brokerskie lub jakieś inne koszty.
Rata kredytu – czy podana rata jest zgoda z wyliczeniami początkowymi. Czy forma spłaty rat jest taka jak chcesz, aby była. Masz do wybory równe, malejące lub stałe. Nie we wszystkich umowach jest podana rata i warto poprosić o harmonogram spłat.
Okres kredytowania – wydłużony okres kredytowania wpływa na zdolność i mógł zostać wydłużony czas spłaty kredytu. Tylko czy o takiej zmianie wiesz i czy odpowiada Ci inny okres kredytowania niż wnioskowany.
Dzień płatności raty – czy podany w umowie dzień płatności raty Ci odpowiada? Zdarzają się pomyłki w tym zapisie dlatego zwróć na to uwagę. Najbezpieczniej jest ustawić ratę około 5 dni po wypłacie. Za każdy dzień spóźnienia bank naliczy Ci odsetki karne i zaraportuje spóźnienie do BIK dlatego nie ustawiaj tego samego dnia płatności raty co wynagrodzenie ponieważ, może się okazać, że wynagrodzenie nie wpłynęło a zaległość powstanie.
Koszty kredytu – w każdej umowie jest wyliczone RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Do wyliczenia tych wartości przyjmowane są wszystkie możliwe koszty do poniesienia w trakcie trwania kredytu. Zwróć szczególną uwagę na koszty związanie z przyznaniem i uruchomieniem kredytu. Czy są jakieś koszty, które masz ponieść w trakcie spłaty. Więcej na temat ile obecnie kosztuje kredyt hipoteczny i gotówkowy znajdziesz poniżej.
Koszty przy kredycie gotówkowym
Warunki do wypłaty – jakie formalności trzeba spełnić, aby kredyt został wypłacony. Czy postawione warunki do wypłaty akceptujesz i jesteś w stanie je spełnić? Jest to bardzo ważny punkt ponieważ podpiszesz umowę i rozpoczniesz procedurę wypłaty a potem okaże się, że któregoś z warunków nie spełnisz i kredyt nie zostanie wypłacony. Jeśli realizujesz remont lub budowę to czy załączony harmonogram budowy jest zgodny z tym co planujesz wykonać i czy wykonasz za te środki założony zakres prac.
Warunki po wypłacie – kredyt to zobowiązanie na wiele lat a warunki po wypłacie są zobowiązaniem, które musisz spełnić, aby kredyt nie został wypowiedziany w przyszłości. Czy bank z automatu obniży oprocentowanie po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej? A może trzeba wykonać jakąś czynność dodatkowe? Ile czasu masz na rozliczenie kosztorysu budowy lub remontu? Czy polisa od ognia będzie się odnawiała automatycznie czy co roku będziesz dostarczał własną?
Warunki promocji – najkorzystniejsze oferty wiążą klienta z bankiem dodatkowymi produktami typu karta kredytowa, ubezpieczenie, deklaracja wpływów itp. należy zwrócić uwagę, czy wszystkie z tych warunków jesteś w stanie spełnić. Jeśli korzystasz z oferty wiązanej z innym rozwiązaniem np. ubezpieczeniem to jakie warunki tego ubezpieczenia. Jeśli warunkiem jest przeniesienie wynagrodzenie to czy kwota podana odpowiada wysokości Twojego wynagrodzenia? Należy zmienić konto do wypłaty wynagrodzenia u pracodawcy. Te warunki jak nie zostaną spełnione to utracisz warunki promocyjne i możesz już ich nie odzyskać a kredyt stanie się znacznie droższy w całym rozliczeniu.
Są to najważniejsze punkty, na które należy zwrócić uwagę.
Jeśli się okaże, że podpisana umowa jest dla Ciebie niekorzystna to masz prawo odstąpić od umowy bez podawania przyczyny w przeciągu 14 dni od jej podpisania.
Osoby, które korzystają z mojej pomocy przy otrzymaniu kredytu nie muszą same analizować umowy. Sprawdzam zapisy z umowy i uczestniczę przy jej podpisaniu w banku.
