Karencja w spłacie kapitału w kredycie na budowę domu

Do czasu wypłaty ostatniej transzy kredytu na budowę domu raty objęte są karencją w spłacie kapitału. Po wypłaceniu całości środków z kredytu następuje przeliczenie salda i rozłożenie na harmonogram kapitało – odsetkowy. Czy okres karencji doliczyć do okresu spłat czy może lepiej nie korzystać z takiej możliwości? Jak to wpływa na koszty kredytu i co lepiej wybrać?

Na czym polega karencja w spłacie kapitału

Karencja w spłacie kapitału działa w ten sposób, że od momentu wypłaty pierwszej transzy do ostatniej harmonogram spłaty rat nie zawiera kapitału. Dopóki kredyt nie zostanie rozliczony jako wypłacony w całości to nie można spłacać raty kapitałowo – odsetkowej. Od wypłaconej kwoty kredytu będą naliczane tylko odsetki. 

W czasie trwania karencji nie zmniejsza się kapitał salda kredytu.

Niektóre banki dają możliwość doliczenia karencji do okresu kredytowania a inne odejmują ją od okresu kredytowania. O co w tym chodzi obrazuje na poniższym schemacie:

Niektóre banki robi w ten sposób, że zaciągając kredyt na 25 lat czas 24 miesięcy budowy odejmie z okresu kredytowania w następujący sposób. Okres spłaty kapitału to 23 lata.

Jest też inne podejście i zaciągając kredyt na 25 lat czas 24 miesięcy budowy rozliczy w następujący sposób:

Niby to samo ale zupełnie inne raty. Dlaczego tak się dzieje? Wynika to z tego, że w jednym wypadku karencja jest dodawana do okresu kredytowania a w drugim odejmowana. 

We wnioskach kredytowych te informacje nie są szczegółowo opisane i warto dopytać, aby nie zaskoczyła zbyt wysoka rata jeśli okres karencji zmniejszył okres spłat rat kapitałowych.

Może się tak zdarzyć, że jeśli planowane jest zaciągnięcie kredytu na 30 lat i maksymalny okres kredytowania w danym banku to 30 lat to nie ma możliwości skorzystania z dodatkowej karencji ponieważ w 30 latach będzie się mieściła karencja 2 lata i okres spłaty kapitału będzie wynosił 28 lat.

Kiedy warto korzystać z dodatkowej karencji?

Oprócz podstawowej karencji czyli w trakcie wypłaty transz można doliczyć kolejne miesiące karencji dodatkowej. Czyli po wypłacie całości kredytu będą dalej spłacane tylko odsetki od wypłaconej kwoty kredytu.

Patrząc od strony finansowej im dłużej nie jest spłacany kapitał to nie zmniejszają się odsetki tylko cały czas są naliczane od tego samego salda kredytu. Co wybrać i jak do tego podejść? Wszystko zależy jak wygląda sytuacja finansowa kredytobiorcy.

Dodatkowa karencja jest dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy po zakończeniu budowy:

Będzie sprzedawana obecna nieruchomość (mieszkanie które do tej pory było zamieszkane) i do czasu sprzedaży dalej ponoszone są koszty utrzymania nieruchomości, która jest w trakcie sprzedaży.

Ponoszone są koszty wynajmu – jeśli czas urządzenia i przeprowadzki się przesunie i będą dodatkowo ponoszone koszty wynajmu.

Planuje się wynająć posiadaną nieruchomości – czas na poszukiwanie najemcy może się wydłużyć i będą dodatkowe koszty utrzymania nieruchomości.

Posiada się inny kredyt hipoteczny – do czas sprzedaży i rozliczenia kredytu.

Dodatkowa karencja chroni budżet domowy przed zbyt dużym obciążeniem w jednym momencie. W sytuacji, gdy ponosi się koszty utrzymania nowej nieruchomości plus kredytu na inną nieruchomości to w pewnym momencie może być tak, że wystąpią koszty utrzymania dwóch nieruchomości i dwóch kredytów a to może być za dużo dla budżetu domowego. 

Jeśli ktoś mieszka w rodzinnym domu i jednocześnie buduje się to dodatkowa karencja może nie być potrzebna.  Decyzja o wyborze dodatkowej karencji zależy od indywidualnej sytuacji gospodarstwa domowego i warto założyć scenariusz wyższych wydatków przez pewien czas aby uniknąć problemów z płynnością.

Podsumowanie kosztów

Czas karencji to czas spłaty samych odsetek. W czasie trwania karencji nie zmniejsza się kapitał salda kredytu i nie zmniejszają się odsetki. Dodatkowa karencja wydłuża moment w którym zaczyna spłacać się pełną ratę. Poniżej wyliczenia dla kwoty kredytu na 500 000zł.

Każde z powyższych wyliczeń ma swoje plusy i minusy.

Podejmując decyzję należy kierować się możliwościami finansowymi. Warto dobrać wysokość raty do możliwości budżetu domowego plus bufor na ewentualne podwyżki stóp procentowych w przyszłości.

Pomagam w otrzymaniu kredyt hipoteczny na budowę domu Gorzów Wielkopolski. Telefon 504 339 545.